“余额宝收益大大降低大额存单利率连升 宝宝们要输给大额存单了？”

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余额宝收益大幅下降，大额存款利率上升，宝宝们会输给大额存款吗？

对资产管理感兴趣的市民发现，最近以余额宝为首的货币基金收益率大幅下跌。 北青报记者表示，这两天货基7日化已降至3%。 而且，温存银行大额存款的利率很高。 3年期和5年期大额存款的平均利率都在4.1%以上，已经超过货币基金的平均收益率。

货币基金的收益率正在下降

根据融360监测的数据，上周网络宝宝产品平均7天化收益率仅为3.38%，连续7周下跌，创下去年3月以来的最低收益水平。

一直以来，余额宝被认为是货币基金的大风向标，平台开放以来，已经接入了9个货币基金。 北青报记者表示，这两天货基7日化已降至3%。 银华货币a在8月27日、8月28日的7天内收益率降至3%以下，分别为2.8770%和2.8930%。 其他几个货基收益率也只距离3%一步之遥。 例如，华安日鑫货币a、诺安天天宝a、博时现金收益货币a在8月28日的7天内分别为3.0630%、3.0900%、3.0090%。

不仅是余额宝，近几个月，整个市场货币基金收益率的下行趋势非常明显。 截至8月22日，货币基金7天年化收益率平均值为3.21%，比年初( 1月1日)下降近1.47%。

货币基金的收益率取决于市场流动性的宽松。 据业内人士介绍，今年，央行通过一系列方向性下跌，使用mlf和逆向交易等工具持续释放市场流动性。 由于该市场资金不紧张，同业拆借价格也不涨，货币基金收益率也徘徊在3%-4%之间，也有持续下行的趋势。

值得注意的是，截至6月底，机构投资者持有货基的比例明显下降，但个人投资者明显上升。

根据财汇大数据，截至目前统计的7.11万亿元中，机构投资者持有份额为2.26万亿份，持有比例为31.8%，个人投资者持有份额为4.85万亿份，所占比例为68.22%。 年末，机构投资者和个人投资者持股比例分别为42.64%和57.38%。

城商行的大额存款利率超过4%

除货币基金外，银行理财等稳健类理财商品的收益率也在持续下降。 然而，在利率持续下降的背景下，大额存款利率却居高不下。

融360数据显示，今年下半年，大额存款利率延续了上半年的坚挺，同时略有上升。 7月份大额存款利率继续上升，一年期以上大额存款利率上浮幅度均超过50%。 。

具体来说，3个月平均利率1.64%，上浮幅度49.09%，6个月平均利率1.94%，上浮幅度49.23%，1年期平均利率2.28%，上浮幅度52%，2年期平均利率3.18%，上浮幅度51.43%。

以普通定期存款为对象，其特点是大额存款利率高。 根据融360提供的数据，年7月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年的定期存款利率分别为1.44%、1.69%、1.97%、2.60%、3.25%、3.25%； 同一期间大额存款的市场平均利率分别为1.64%、1.94%、2.28%、3.18%、4.15%、4.19%。

显然，在任一期间，大额存款利率都远远高于定期存款利率，期限越长利率差越大。

一项数据显示，8月28日，410只货币基金中15只的7天收益率超过4%，大部分货币基金收益率降至4%以下。 3年期和5年期大额存款的平均利率都在4.1%以上，已经超过货币基金的平均收益率。

从不同银行报告的大额存款利率来看，城商行更具特色。 例如，南方临时城商行一年期大额存款利率达2.325%，上浮幅度达55%，三年期大额存款利率为4.2625%。

相比之下，国有银行的大额存款利率会低一些。 但是，如果购买起点金额更高的存款，享受的利率上浮幅度会更高。

例如，某国有银行20万元启动的大额存单，1年期、2年期、3年期利率分别为2.1%、2.94%、3.85%，而100万元启动的1年期、2年期、3年期利率分别为2.44%、3.15 %

赎回婴儿是否要投入大量存款

现在大额存款利率更高。 大家应该把基于商品的婴儿赎回投入到大额存款中吗？ 答案显然是否定的。

融360分解师说，大额存款和货币基金在很多方面差异很大，大家应该根据自己的现实来选择。 首先，从安全性来看，大额存款更高。 大额存款受存款保险条例保护，货币基金一直安全，但从产品本质来看，本、利息都得不到保证，万一遇到金融动荡，将面临一定的风险。

从流动性来看，货币基金显然是灵活的。 货币基金是t+1交易的机制，许多网络宝宝支持t+0的快速赎回，实时到账。 目前的额度限制在一天一万元，但整体比较灵活。 大额存款支持提前还款，可以根据单据计算利息，但是提前提取利率会有折扣。 如果大家短期继续花钱的话，还是货币基金比较方便。

从收益率来看，大额存款的利率可以提前锁定，即使后期利率下降，也不会影响已经成交的大额存款。 货币基金的收益率每天都有可能变化，会受到一点外部因素的影响。

从门槛来看，大额存款最低买入门槛为20万元，从货币基金的1分或1元开始买入可以说是零起点。

综合考虑，融360理财拆师认为资金实力不足的年轻人，平时支出高，适合购买货币基金的中老年人，如果三五年内没有重大支出，购买大额存单更合适。 (记者程婕) ) )

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来源：时代商情报